“好银行”与“坏银行”

发布时间：2015-04-08 00:00:00浏览次数 次

    谁是“好银行”，谁是“坏银行”？ 
　　5月1日起施行的《存款保险条例》（以下简称《条例》）或许能给出答案。 
　　《条例》说，“存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成”。“基准费率”，大家一样；“风险差别费率”，则因行而变，主要看各银行风险大小。 
　　以前，大家看银行，都觉得好，存款放哪家都踏实，那是因为背后有国家信用支持的全额担保；以后呢，虽然有存款保险基金管理机构担保，但毕竟只实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，超出最高偿付限额部分，只能依法从投保机构清算财产中受偿。因此，存款放哪里，有讲究，最起码在存之前要多多比较各银行的“风险差别费率”。 
　　“风险差别费率”，是甄别“好银行”与“坏银行”的重要指标。“好银行”，当然是指那些经营稳健，抗风险能力强，不过度依赖利差收入，资产质量好的银行；“坏银行”，不言而喻，经营风格激进，市场份额通常通过恶性竞争抢夺，坏账率高，容易出现破产倒闭风险。 
　　虽然我国银行业金融机构总体经营稳健，发生破产倒闭风险的可能性很低，绝大部分储户利益都能获得有效保护。但随着利率市场化深度推进，存款利率上限全面放开；随着越来越多民营银行设立，各类银行琳琅满目；随着互联网金融快速发展，金融脱媒加剧……银行业竞争将会日趋白热化，一些规模小、风格激进、负债成本高的小银行，有可能会出现生存危机。因此，提高风险意识，改变刚性兑付不会打破的观念很有必要。 
　　当然，“好银行”与“坏银行”并非一成不变。因此，《条例》采取正向激励办法，凡是“好银行”都享有较低存款保险费率，“坏银行”费率则会动态调高，目的就是要让“好银行”得到更多好处，让“好银行”做得更好；让“坏银行”通过缴纳更高费率，警示并约束其经营行为，使其努力变好。 
　　如果说“风险差别费率”是银行风险标识的话，那么，如果哪一天有某银行承诺你存款利率远高于其他银行，甚至高得匪夷所思，那么，这种高回报率或许正是这家银行正在缴纳高存款保险费率的表征。它或许是在破产倒闭前进行最后一搏；或者铤而走险，以高息揽储作最后挣扎。而你所要做的，不是将存款搬过来，而是如果你有存款在这家银行，要小心了！或许，它就是你要尽力回避的“坏银行”。